Wel of niet tandartskosten verzekeren?

De tandartsverzekering is de meest gekozen aanvullende zorgverzekering van Nederland. Toch hebben veel mensen deze verzekering helemaal niet nodig. Wanneer heb je baat bij een dergelijke aanvullende dekking?

Met je basisverzekering worden tandartskosten (inclusief kosten voor de mondhygiënist) niet vergoed, behalve wanneer je doorverwezen wordt naar een kaakchirurg in het ziekenhuis. Dan ben je onder behandeling bij een medisch specialist in het ziekenhuis en worden de kosten wel gedekt. Let er wel op dat eerst je eigen risico, van minimaal 385 euro, wordt aangesproken. Ook blijkt dat in bijna alle doorverwijzingen naar een medisch specialist je aanvullend verzekerd dient te zijn tegen tandartskosten. Voor kinderen onder de 18 jaar wordt wel bijna alles vergoed onder de basisverzekering.

Wel of niet

Wanneer je één of twee keer per jaar controle hebt en nooit tot af en toe een gaatje hebt, is het niet rendabel daarvoor een aanvullende tandartsverzekering af te sluiten. De extra zorgpremie voor een dergelijke verzekering kost je al gauw 150 euro per jaar, terwijl de kans misschien niet groot is dat je een en ander aan je gebit moet laten doen. Wel is het verstandig voor het einde van het jaar aan je tandarts te vragen of er duurdere behandelingen aan je gebit nodig zijn het komende jaar. Aan de hand van die informatie kun je dan beslissen toch een aanvullende tandartsverzekering te nemen of niet. 

Dure behandelingen

Voorbeelden van duurdere behandelingen (tot honderden euro’s) zijn bijvoorbeeld het plaatsen van bruggen, kronen en implantaten. Wanneer dat op de planning staat, is het verstandig wel een tandartsverzekering af te sluiten. Doe dit waar mogelijk tijdig, want bij hoge verwachte kosten kan een verzekeraar ervoor kiezen je niet te accepteren. Tot een vergoeding van 500 euro is er meestal niets aan de hand en word je direct geaccepteerd. Wanneer je je tegen hogere kosten wilt laten verzekeren, vanaf 750 euro, wordt het lastiger; de meeste zorgverzekeraars gaan je dan medische vragen stellen. Als uit je antwoorden blijkt dat je hoge kosten verwacht, is de kans groot dat een verzekeraar je niet accepteert. Dan kan het schelen om voor een pakket van 500 euro vergoeding te kiezen. Als je onder de streep vergelijkt met een pakket tot 1000 euro vergoeding, scheelt dat in de praktijk niet heel veel, omdat je dan ook meer premie per maand kwijt bent.

Beugel

Wanneer je een kind hebt onder de 18 jaar, die een beugel dient te krijgen, is het wijsheid daarvoor een aanvullende verzekering af te sluiten, met daarin vergoeding voor orthodontie. Dergelijke kosten worden namelijk niet vergoed uit de basisverzekering, maar kunnen snel oplopen tot 3000 euro per kind. Let er hierbij ook op dat je tijdig de zorgverzekering aanvraagt (bijvoorbeeld een jaar voordat je dergelijke verwachte kosten denkt te gaan maken). Veel verzekeraars werken namelijk met een wachttijd en medische selectie (vooral vanaf een vergoeding van 1500 euro). Bij een wachttijd moet je een jaar of langer wachten, voordat je voor orthodontiekosten gedekt bent. In die periode betaal je wel al premie. Een medische selectie houdt in dat je diverse vragen dient te beantwoorden, waarna de verzekeraar besluit je wel of niet te accepteren. Als blijkt dat op korte termijn hoge kosten worden gemaakt voor een beugel, is er grote kans dat je niet geaccepteerd wordt (net als bij andere hoge verwachte kosten).

Bij sommige aanvullende verzekeringen met een hoge of onbeperkte vergoeding kan het lonen om te wachten. Vooral als je torenhoge orthodontiekosten verwacht of meerdere kinderen hebt die een beugel nodig hebben.

Verschillen

Net als bij andere verzekeringen kunnen de vergoedingen, voorwaarden, dekkingen en premies van aanvullende verzekeringen voor orthodontiekosten verschillen. Zo zijn er grote verschillen in de hoogte van de vergoeding bij diverse zorgverzekeraars en pakketten. Let niet alleen op de totale vergoeding, maar ook op de maximale vergoeding per jaar. Vraag je orthodontist naar te verwachten kosten per jaar. Ook is het goed te checken of de vergoeding per kind, per jaar of per keer is. Sla de polisvoorwaarden erop na.

Een verzekering voor orthodontie dekt doorgaans niet alleen dergelijke behandelingen, maar met zo’n verzekering ben je vaak voor andere dingen ook verzekerd. Denk er bijvoorbeeld aan dat orthodontie vaak onder een tandartsverzekering valt. Dan ben je ook verzekerd voor controles, vullen van gaatjes en andere tandartskosten tot een bepaald bedrag. Goed om te weten met welk pakket je verzekerd bent. Als je zelf een beugel nodig hebt, gelden er andere ‘regels’. Vergoedingen zijn bijvoorbeeld lager en je wordt (doorgaans) ‘medisch geselecteerd’.

Bij premies voor diverse aanvullende verzekeringen vergelijken, is het belangrijk de kosten af te wegen tegen de vergoeding. Kinderen tot 18 jaar zijn (in 95 procent van de gevallen) aanvullend meeverzekerd. Zowel de basisverzekering als de aanvullende zijn voor je kind gratis.