Startershypotheek

Een spannende tijd is aangebroken: je wilt een eerste eigen woning gaan kopen. Nooit meer ruzie met ouders over rommel, tijden waarop je thuis moet zijn, irritaties met andere huisgenooten of moeilijkheden met de huurbaas. Een eigen woning brengt een hoop voordelen met zich mee, maar ook wel een hoop ingewikkelde zaken. Zoals een hypotheek. De vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen als starter’ is vast door je hoofd gegaan. Wij helpen je graag met alle informatie over een hypotheek voor starters.

De hypotheek voor starters

Een hypotheek voor starters moet tijdens de looptijd afgelost worden, om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek. De vormen waaruit je kunt kiezen zijn een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Omdat de netto maandlasten bij een annuïteitenhypotheek in het begin lager zijn en naarmate de looptijd vordert hoger worden, is dit vaak een handige hypotheek voor starters. Want starters verwachten vaak eerst een lager inkomen te hebben welke, naarmate de carrière verloopt, hoger wordt. Bij een lineaire hypotheek wordt er elke maand hetzelfde bedrag afgelost, de hoogte hiervan hangt af van de hoofdsom en de looptijd van de hypotheek.

Naast deze hypotheekvormen bestaan er nog vele andere hypotheekvormen zoals: 

• aflossingsvrije hypotheek;
• bankspaarhypotheek’;
• beleggingshypotheek;
• spaarhypotheek;
• Levenhypotheek.

Echter kom je bij deze hypotheek als starter niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Je uiteindelijke keuze qua hypotheekvorm is afhankelijk van je huidige en toekomstige persoonlijke/financiële situatie. Het is verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur te raadplegen voor hypotheekadvies.  

Maximale hypotheek starters

Sinds de hypotheekcrisis zijn de regels voor de maximale hypotheek verscherpt. Hierdoor is een hypotheek voor starters ook lastiger af te sluiten. Sinds 2018 kun je alleen nog de woningwaarde lenen, dus dan moet je zelf genoeg eigen vermogen hebben om de aanschaf van een woning te financieren.

Inkomensgrens hypotheek starters

De overheid heeft met ingang van 1 januari 2013 de hypotheekvoorwaarden voor starters aangepast. Dit betekent dat indien je als starter binnen enkele maanden of jaren een stijging van je salaris verwacht, je bij sommige hypotheekverstrekkers een iets hogere startershypotheek kunt krijgen. Je moet de toekomstige stijging wel aan kunnen tonen. Daarnaast zijn er ook bepaalde voorwaarden waar je aan moet voldoen zoals het opleidingsniveau. 

Bijkomende kosten bij kopen woning zelf financieren

Zoals je hierboven hebt kunnen lezen is het per 2018 niet meer mogelijk om meer dan de woningwaarde te lenen via een hypotheek. Je kunt nog maar maximaal 100% van de woningwaarde lenen.  Maar bij het afsluiten van een hypotheek krijg je wel te maken met extra kosten. Denk hierbij aan de taxatie-, notariskosten, bemiddelings- en advieskosten en optioneel kosten voor Nationale Hypotheek Garantie.

Taxatiekosten

Ook voor een hypotheek voor starters geldt dat er wordt gekeken naar de waarde van de woning, om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Een erkende taxateur stelt hiervoor een taxatierapport op, welke moet voldoen aan de eisen van de hypotheekverstrekker. Overigens verschillen de tarieven per taxateur, houd hier rekening mee.

Notariskosten

Om de koop van de woning rond te maken moet je langs bij een notaris. Deze stelt de leveringsakte op (als het gaat om een bestaande woning) en de hypotheekakte. Ook betaal je kadasterkosten aan de notaris. De notaris mag voor de diensten zelf de tarieven bepalen.

Adviseurs- en bemiddelingskosten

Het is verstandig om voor je startershypotheek eerst advies te vragen aan een hypotheekadviseur. Je betaalt hier advieskosten voor. Laat je de hypotheekadviseur de hypotheek verder regelen? Dan betaal je hier ook nog bemiddelingskosten voor. Hoeveel dit is verschilt per adviseur. Via Consumind Finance kun je in contact komen met een onafhankelijke hypotheekadviseur, die precies kan bekijken wat voor jou de mogelijkheden zijn.

Overdrachtsbelasting

Voor de overdrachtsbelasting betaal je 2% van de koopsom.

Makelaarskosten

Als je een aankoopmakelaar in de arm heeft genomen, dan betaal je hier uiteraard voor. Je kunt zelf met de makelaar afspreken welke diensten je afneemt.

Nationale Hypotheek Garantie bij hypotheek voor starters

Je kunt overwegen om voor de hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Stel dat je werkloos raakt, je raakt arbeidsongeschikt of Jij en je partner, waarmee je de woning hebt gekocht, gaan uit elkaar. Dan kan het zijn dat je de hypotheek niet meer kunt betalen en daardoor de woning noodgedwongen moet verkopen. Als je de woning dan verkoopt voor een lager bedrag dan het openstaande hypotheekbedrag, dan hou je een restschuld over. Als je een hypotheek hebt afgesloten met NHG kun je, onder bepaalde voorwaarden, de restschuld kwijtgescholden krijgen. Om een hypotheek met NHG af te sluiten betaal je in 2021 0,7% van de totale hypotheeksom. De maximale koopsom voor een hypotheek met NHG is per 1 januari 2021 vastgesteld op € 325.000,-. Per 1 januari 2022 is dit € 355.000,-.Ook bij een hypotheek voor starters moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG.

Hulp hypotheek voor starters

Als starter een hypotheek krijgen kan een flinke uitdaging zijn. Gelukkig zijn er ook mogelijkheden voor hulp. Zo bestaat er de Starterslening, de Starters Rentelening en verschillende mogelijkheden in de vorm van hulp van je ouders.

Starterslening voor hypotheek starters

Omdat een hypotheek voor starters lastig te verkrijgen kan zijn, is er de Starterslening bedacht. Met de starterslening kun je het hypotheekbedrag voor je eerste koophuis aanvullen wanneer dit niet gelijk is aan de waarde van de woning die je wil kopen. Overigens is het afhankelijk van de gemeente/provincie of je hiervoor in aanmerking komt. De Starterslening is dus niet hetzelfde als een startershypotheek.

Sinds 1 januari 2017 is de opzet van de starterslening gewijzigd en is er een combinatielening aan de starterslening toegevoegd. Hieruit wordt de verplichte aflossing van de starterslening betaald. De voorwaarden die aan een starterslening zijn gebonden, verschillen per gemeenten maar je kunt rekening houden met het volgende: 

• De maximale starterslening ligt rond de 20% van de verwervingskosten van de woning
• Het maximale bedrag ligt gemiddeld rond de €30.000. Dit verschilt per gemeente. 

Omdat de starterslening gezien wordt als een tweede hypotheek, betaal je dubbele notariskosten. Het NHG is verplicht over beide leningen en je betaalt hier eenmalig borgtochtprovisie over. De afsluitkosten voor de starterslening bedragen €750,- ongeacht de hoogte van de lening. Bij deze lening staat de rente 15 jaar vast en is de looptijd 30 jaar. De rente van de lening is aftrekbaar. Daarnaast hoef je pas na 3 jaar rente en aflossing betalen over het geleende bedrag. Blijkt dat je, na deze 3 jaar, de maandelijkse lasten niet kunt betalen? Dan wordt de maandlast aan je inkomen aangepast. Ook vinden er vier hertoetsmomenten plaats; na 3. 6. 10 en 15 jaar. Er wordt dan gecontroleerd of je nog steeds in aanmerking komt. Blijkt hieruit dat je niet langer recht hebt op de lening, dan moet je gaan aflossen. 

Starters Renteregeling

In plaats van startershypotheek is het soms ook mogelijk om een Starters Renteregeling te treffen. Hierbij kun je als starter een woning kopen van een woningcorporatie. Er wordt dan 10 jaar lang 20% van de maandelijkse hypotheekrente voorgeschoten.

Wanneer je de woning verkoopt als de waarde van de woning is gestegen, dan betaal je de 20% terug aan de woningcorporatie. Is de waarde niet gestegen? Dan hoeft het voorgeschoten bedrag niet worden terug betaald aan de corporatie. Niet alle woningcorporaties doen overigens mee aan deze regeling. 

Woning kopen met hulp van ouders

Gelukkig kunnen je ouders ook besluiten je te helpen, als je geen startershypotheek kunt krijgen. Dit kunnen ze op 6 verschillende manieren doen:

• Lening
• Schenking
• Kasrondje
• Verhuren van de woning
• Gezamenlijke koop van woning
• Borg staan
• Overwaarde gebruiken van de woning ouders

Er kleven naast voordelen ook nadelen aan een aantal opties. Zo mag er maar tot een bepaald bedrag belastingvrij geschonken worden; mag bij het kasrondje het bedrag dat wordt geschonken alleen in hetzelfde jaar plaatsvinden als het jaar dat je ouders geld aan je lenen; bij het verhuren van de woning, die ze voor je kopen, kunnen je ouders zelf geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek; en bij het gebruik van overwaarde van de woning van je ouders lopen je ouders veel risico.

Meer informatie over hypotheek voor starters? Raadpleeg een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Meer interessante pagina's: Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? - De maandlasten van uw hypotheek - Waaruit bestaan de hypotheeklasten - Hypotheek afsluiten met BKR registratie

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage