Wat komt er kijken bij een extra of hogere hypotheek voor je eigen huis?

Heb je plannen je woning binnenkort te verbouwen? Om dergelijke plannen te realiseren is (extra) geld nodig. Dat kun je verkrijgen door de hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Wat je daarbij allemaal tegen kunt komen, lees je in dit artikel.

Er zit een belangrijk verschil tussen een verhoging van een bestaande hypotheek of een afsluiting van een tweede hypotheek. Bij een verhoging van de hypotheek regel je een extra lening zonder tussenkomst van een notaris. Dit kan vaak alleen als de notaris bij het afsluiten van de eerste hypotheek een hoger bedrag heeft genoteerd dan je daadwerkelijk hebt geleend. Bij een tweede hypotheek sluit je opnieuw een hypotheek af en daarom moet je langs de notaris. Dit bezoekje zorgt voor ongeveer 600 á 700 euro extra kosten. In de meeste gevallen is een tweede hypotheek alleen aantrekkelijk als een verhoging niet lukt. Bij een verhoging van de hypotheek of een tweede hypotheek moet je wel overwaarde hebben, vanwege de 100 procent woningwaarde die je maximaal kunt lenen. Gebruik je het extra geld voor energiezuinige aanpassingen in je woning? Dan kun je 2019 106 procent van de woningwaarde lenen.

Diverse obstakels

De Hypotheekshop komt bij de aanvraag van verhoging van de hypotheek of een tweede hypotheek diverse obstakels tegen, zoals een beperkte looptijd. Wanneer de hypotheek wordt verhoogd, wordt de looptijd vaak beperkt tot die van de eerste hypotheek. Dat kan een probleem vormen wanneer je de eerste hypotheek al langere tijd geleden hebt afgesloten. Maandlasten kunnen oplopen door de korte looptijd of de leencapaciteit kan in het gedrang komen. Daarnaast kun je tegen de toetsrente aanlopen. Met die vastgestelde rente van 5 procent berekenen geldverstrekkers de leencapaciteit bij hypotheken met een rentevaste periode tot 10 jaar. In het ergste geval is een verhoging van de hypotheek niet haalbaar. In een dergelijke situatie kan rentemiddeling een oplossing bieden.

Verder

Verder kan het voorkomen dat je geen tweede hypotheek met NHG kunt afsluiten. Dit ligt aan de totaalsom en andere voorwaarden. Ook komt het voor dat sommige geldverstrekkers geen tweede hypotheek zonder NHG verstrekken, wanneer de eerste met NHG is afgesloten. Daarnaast kun je in de praktijk ineens een hogere rente moeten betalen, dan wat bij de aanvraag van de verhoging zichtbaar is. Afhankelijk van hoeveel je van de woningwaarde leent, plaatst de geldverstrekker de hypotheek in een risicoklasse, waarin een bepaald rentetarief wordt gehanteerd. Naarmate je meer leent ten opzichte van de woningwaarde, kom je in een hogere risicoklasse terecht.

Voorwaarden

Om bovenstaande te voorkomen, is het belangrijk bij het afsluiten van een eerste hypotheek al rekening te houden met eventuele voorwaarden voor een verhoging van de hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek. Wellicht te meer door de krapte op de woningmarkt, stijging van de huizenprijzen en verduurzaming van woningen. Volgens De Hypotheekshop moeten geldverstrekkers betreffende voorwaarden vanaf het begin duidelijk vermelden.

Het is ook mogelijk een verbouwing te bekostigen met een persoonlijke lening. Daarvoor gelden andere voorwaarden.