Wat is een levenhypotheek?

Levenhypotheek is kapitaalverzekering

De levenhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een levensverzekering. Je belegt namelijk in een levensverzekering om aan het einde van de looptijd te kunnen aflossen. Daarom is een andere benaming voor deze hypotheek ook wel kapitaalverzekering. Tijdens de looptijd los je niet af op de hypotheeklening, je bouwt een vermogen op waardoor er aan het einde van de looptijd kan worden afgelost. Als je de verzekering hebt laten aanmerken als Kapitaalverzekering Eigen Vermogen (KEW) dan hoef je tijdens de looptijd geen vermogensrendementsheffing over het opgebouwde vermogen te betalen. De einduitkering voor de aflossing heeft een minimumgarantie. Door winstdeling wordt de einduitkering hoger als de verzekeraar (meer) winst maakt. Vooraf weet je echter niet hoeveel kapitaal je opbouwt en is het onzeker of je het gehele hypotheekbedrag kunt aflossen.

Premie bij levenhypotheek

De maandelijkse premie bestaat uit twee delen:

• Spaar- of een beleggingsdeel: met dit onderdeel wordt er gespaard of belegd om aan het einde af te lossen.
• Overlijdensrisicodeel: hiermee wordt het overlijdensrisico afgedekt. Mocht je onverwachts komen te overlijden tijdens de looptijd van de hypotheek, dan wordt (een deel van) de hypotheek afgelost.

Hypotheekrenteaftrek bij levenhypotheek

De levenhypotheek is alleen interessant voor mensen die de hypotheek voor 1 januari 2013 hebben afgesloten. Alleen dan mag de bestaande hypotheek worden omgezet of overgesloten zonder dat de hypotheekrenteaftrek verloren gaat. Kies je nu voor de levenhypotheek dan kun je dus geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast is KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning) alleen beschikbaar voor bestaande woningbezitters die voor 1 januari 2013 de woning hebben gekocht en hiervoor uiterlijk voor 1 april 2013 een KEW hebben afgesloten.

Voordelen van de levenhypotheek:

• De bruto- en nettolasten blijven gedurende de looptijd gelijk (als de rente gelijk blijft).
• Heb je voor 2013 deze hypotheekvorm afgesloten, dan kun je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek en heb je daarbij voor 1 april 2013 ook gekozen voor KEW, dan kun je belastingvrij een vermogen opbouwen. Voor hypotheken die na 1 januari 2013 zijn of worden gesloten geldt deze regeling niet.

Nadelen van de levenhypotheek:

• Sluit je nu deze hypotheek af of wil je jouw huidige hypotheek verhogen, dan kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Je kunt voor de hypotheekrenteaftrek alleen gebruik maken als je kiest voor een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek.
• Als de beleggingen tegenvallen, kan het zijn dat je aan het einde van de looptijd een restschuld overhoudt.
• Veel van de kapitaalverzekeringen zijn vrij duur, omdat er allerlei bijkomende kosten in de verzekeringen zijn verwerkt. Deze kosten worden voornamelijk de eerste jaren in rekening gebracht. Verhoudingsgewijs is er daarom eerst maar een klein deel van de premie beschikbaar als spaar/ beleggingspremie.
• De premie voor het overlijdensrisico wordt vaak onttrokken van de opgebouwde waarde.
• Voortijdig beëindigen van de polis kan fiscaal nadelige gevolgen hebben.

Meer interessante pagina's: Spaarhypotheek - Aflossingsvrije hypotheek - Startershypotheek

Ga terug naar de hypotheken homepage 
Ga terug naar de Consumind Finance homepage