Hypotheek voor zzp’er

Je bent wellicht al enige tijd zelfstandige, je hebt je baan opgezegd om eindelijk je droom uit te laten komen. De opdrachten stromen binnen, al merk je dat dit wel per maand wisselend is. De volgende stap die je wilt nemen is verhuizen en een nieuwe woning kopen. Maar kun je wel een zzp hypotheek krijgen? Hieronder hebben we alle informatie voor je uitgezocht en op een rij gezet. Liever gelijk advies van een onafhankelijke hypotheekadviseur? Dat kan uiteraard ook via Consumind Finance.

Zzp hypotheek niet onmogelijk

Het is gelukkig niet onmogelijk om een hypotheek voor zzp’ers te krijgen. Wel gelden er strenge voorwaarden en je moet een hoop informatie aan de hypotheekverstrekker aanleveren. Aan de hand van de informatie kijkt de bank of je financieel sterk in je schoenen staat, zodat er kan worden bepaald of je ook in de toekomst de hypotheeklasten nog kunt betalen.

Hypotheek zelfstandige bekeken aan de hand van inkomen en woningwaarde

Net als bij alle andere hypotheekaanvragen wordt er door de bank gekeken naar de woningwaarde en het inkomen. Sinds 2018 is de maximale hypotheek 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat je alle bijkomende kosten zelf moet financieren. Hypotheekverstrekkers kunnen ook kiezen voor een zzp hypotheek, waardoor je minder dan de woningwaarde kunt lenen, bijvoorbeeld maar 90%. Je moet dan zelf ook kapitaal inbrengen om de woning te kunnen kopen.

Inkomen is ook een bepalende factor om de hypotheeksom te bepalen. Omdat je een wisselender inkomen hebt dan iemand in loondienst, wil de hypotheekverstrekker een inkomensverwachting voor de komende jaren maken. Daarvoor kijkt de bank voor een hypotheek voor zzp’er naar de cijfers van de afgelopen 3 jaar. Heb je korter dan 3 jaar geleden besloten om voor jezelf te beginnen? Het is dan lastiger om een hypotheek af te sluiten. Echter is het niet onmogelijk, de regels en eisen verschillen per hypotheekverstrekker.

Hypotheekverstrekkers kunnen ook kijken naar de branche waarin je jouw diensten of producten aanbiedt. Hoe beter de branchecijfers zijn, des te meer kans je hebt dat de bank jouw hypotheekaanvraag goedkeurt. Er wordt soms gekeken of er in de branche genoeg werkgelegenheid is, mocht je weer in loondienst moeten. De regels zijn in ieder geval strenger dan bij een hypotheekaanvraag als je in vaste loondienst bent. En ook wat ingewikkelder.

Zzp hypotheek berekenen

Als je langer dan 3 jaar zzp’er bent betekent het niet dat je gelijk een hypotheek kan krijgen. Over de afgelopen 3 jaar moet je de jaarcijfers aanleveren. Daarbij wordt gekeken naar de winst die je hebt gemaakt, voor de belastingenafgifte. Hierbij wordt een gemiddelde winst berekend over de afgelopen 3 jaar, tenzij je het laatste jaar een lagere winst hebt gehad dan de jaren ervoor. Dan geldt namelijk de lagere winst als maximaal inkomen.

Voorbeeld: je hebt het eerste jaar een winst gehad van € 24.000, het tweede jaar € 28.000 en het laatste jaar € 23.000. Het gemiddelde is dan € 25.000, maar omdat je het laatste jaar een lager inkomen hebt gehad gaan ze voor de hypotheekberekening uit van € 23.000,-.

Inkomen partner voor hypotheek zzp

Wil je samen met je partner een woning kopen, maar kom je als zzp’er niet in aanmerking voor een hypotheek? Je kunt overwegen dat je partner, die in loondienst is, in zijn/haar eentje de hypotheek afsluit.

Welke informatie is nodig adviesgesprek hypotheek zzp?

Wanneer je op gesprek gaat naar de hypotheekadviseur om te spreken over een zzp hypotheek, neem je de volgende documenten mee:

• Aangiftes inkomstenbelasting (IB) van de afgelopen 3 jaar
• Jaarverslagen door uw boekhouder opgesteld van de afgelopen 3 jaar, inclusief de prognose voor het komende jaar
• Overzicht van het aantal opdrachtgevers
• Pensioengegevens en/of kopie lijfrentepolissen
• Lopende verzekeringen/ polissen
• Gegevens huidige hypotheek/ huur
• Overzicht van je andere financiële verplichtingen (bv. leningen, studieschuld, alimentatie)
• Legitimatiebewijs (paspoort of ID)

Tip: goede voorbereiding is het halve werk. Sommige aanvragen voor hypotheek voor zzp’ers worden afgekeurd vanwege een vertekend beeld van de nettowinst. Je accountant probeert ervoor te zorgen dat je winst op papier zo laag mogelijk is, want daardoor betaal je minder belasting. Ga daarom met je accountant zitten, loop de boekhouding goed door en schrijf bij zaken die wellicht door de bank verkeerd gezien kunnen worden, een duidelijke toelichting op de balans. Heb je bijvoorbeeld in het laatste jaar een bedrijfsauto aangeschaft en deze in 1 keer dat jaar afgeschreven, omdat je daardoor in een lagere inkomstenbelastingschaal zou komen te vallen? Hierdoor kan het inkomen van het laatste jaar flink lager zijn, wat effect kan hebben op de verkrijgbare hypotheek. Het is verstandig om je goed tegen arbeidsongeschiktheid en overlijden te verzekeren.

Na één jaar hypotheek met NHG

Zoals er banken zijn die helemaal geen hypotheken verstrekken aan zzp’ers, zijn er ook banken die een speciale zzp hypotheek hebben ontwikkeld. Als je voldoet aan bepaalde voorwaarden is het zelfs mogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten.  Als je één jaar actief bent als zzp'er kun je ook een hypotheek met NHG aanvragen. Dit is sinds 1 december 2016 ingesteld. Daarvoor wordt wel het inkomen van de afgelopen drie jaar meegenomen in je toetsinkomen. Wanneer je pas één jaar zzp'er bent, worden er dus 2 jaarinkomens meergenomen van je loondienst. Je mag maximaal maar één jaar inkomen missen. Hierdoor kun je wel minder lenen dan wanneer je elk jaar aan een gesloten een inkomen hebt. 

Hypotheek zzp hypotheekrenteaftrek belasting

Ook voor een hypotheek voor zzp’ers geldt dat bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, er recht op hypotheekrenteaftrek is als je de hypotheek volledig binnen dertig jaar aflost. En dat is dus als je kiest voor een lineaire- of annuïtaire hypotheek.

Hypotheekadviseur raadplegen over zzp hypotheek

Je hebt kunnen lezen dat het als zzp’er iets ingewikkelder is om een hypotheek af te sluiten. Het is daarom zeker verstandig om een deskundige hypotheekadviseur te raadplegen voor een zzp hypotheek. De adviseur is op de hoogte van de wet en regelgeving en weet van de banken de specifieke eisen voor een hypotheek voor zelfstandige. Zorg er wel voor dat je alle gegevens goed inzichtelijk hebt, zodat de adviseur de hypotheekaanvraag het beste kan indienen bij een hypotheekverstrekker. Je wilt immers de grootste kans maken op de goedkeuring van de bank. 

Meer interessante pagina's: Actuele hypotheekrente - Een tweede hypotheek - Maandlasten laten berekenen door deskundige - De kosten van hypotheekadvies

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage