Met studieschuld hypotheek afsluiten?

Yes, eindelijk klaar met studeren. Diploma op zak, al een tijdje werkzaam en nu op zoek naar een eigen koopwoning. Alleen, je hebt een studieschuld en zit met de vraag of een studieschuld en hypotheek wel door één deur kunnen. Of je studeert nu en vraagt jezelf af of het handig is om meer te lenen via DUO om met de studieschuld later een hypotheek af te sluiten, om de bijkomende kosten te betalen. Lees alles over een studieschuld en hypotheek hier.

Heeft de studieschuld invloed op hypotheek?

Het is gelukkig een misverstand dat er met een studieschuld geen hypotheek kan worden afgesloten. Vroeger werd er vrijwel niet gekeken naar de studieschuld voor de hypotheek. De hypotheekverstrekkers gingen ervan uit dat je met HBO of WO diploma makkelijk een baan zou krijgen en het inkomen in de loop van de jaren ook wel zou gaan stijgen. De kredietcrisis heeft roet gegooid in de omgang rondom de studieschuld en hypotheek.

De studieschuld heeft tegenwoordig een (beperkte) invloed op het maximale hypotheekbedrag. Om de maximale hypotheek te berekenen bekijkt de hypotheekadviseur (en later de bank voor de acceptatie) jouw inkomen, de woningwaarde van jouw droomhuis, eventuele schenkingen en leningen.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan voor jou persoonlijk berekenen hoeveel effect jouw studieschuld op het maximale hypotheekbedrag heeft.

Het effect van studieschuld op hypotheek

Er wordt door de bank gekeken naar de leningen die je hebt lopen. Dit doen ze door het BKR jouw registratie te controleren. De DUO studieschuld wordt hierin echter niet geregistreerd. Fijn denk je, zo heeft de studieschuld toch geen invloed op de hypotheek. De hypotheekadviseur vraagt je wel naar alle financiële verplichtingen. Het is verstandig om de studieschuld wel zelf te vermelden. Zo kan de adviseur hier rekening mee houden en bekijken of je de hypotheekmaandlasten kan betalen. Het zou vervelend zijn als je een woning hebt gekocht die je eigenlijk niet kunt betalen en daardoor in financiële problemen komt.

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie, en heb je bij het afsluiten jouw studieschuld voor de hypotheekaanvraag verzwegen? Je recht op kwijtschelding van de restschuld vervalt dan indien je noodgedwongen de woning met restschuld moet verkopen. Eerlijkheid duurt ook bij het aanvragen van een hypotheek het langst.

Het percentage waarmee de maandlast van de lening wordt berekend is lager bij een studieschuld dan bij een gewone lening.

Hypotheek en studieschuld oude leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel, dus vóór 1 juli 2015? Dan gaan ze ervan uit dat je maandelijks 0,75% van de totale schuld terug betaalt aan DUO. 
Voorbeeld: De gemiddelde studieschuld is €15.000,-. Dan is de maandlast waarmee rekening wordt gehouden €112,50 (0,75% van €15.000). Hiermee kun je ongeveer € 21.000 minder voor de hypotheek krijgen. Stel aan de hand van jouw inkomen is bepaald dat je €700,- per maand aan hypotheek kan krijgen, dan wordt het maximale hypotheekbedrag €587,50 per maand (€700 - €112,50= €587,50).

Hypotheek en studieschuld nieuwe leenstelsel

In het nieuwe leenstelsel wordt er geen basisbeurs meer verstrekt aan studenten. Dit zorgt voor hogere studieschulden. In overleg met het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap en de banken is er besloten om de studieschuld wel minder zwaar mee te rekenen als last dan voorheen. Heb je een studieschuld uit het leenstelsel vanaf 1 juli 2015? Deze studieschuld mag in 30 jaar worden afgelost en wordt voor 0,45% als maandlast meegerekend.

Voorbeeld: Voor het nieuwe leenstelsel verwacht men dat de gemiddelde studieschuld €20.000 is. De maandlast is dan €90,- (0,45% van €20.000). Je kunt hierdoor ongeveer €17.000 minder aan hypotheek krijgen dan als je geen studieschuld zou hebben. Stel aan de hand van jouw inkomen is bepaald dat u €700,- per maand aan hypotheek kan krijgen, dan wordt het maximale hypotheekbedrag €610 per maand (€700 - €90= €610).

Studieschuld gebruiken om hypotheek te krijgen?

Er zijn studenten die tijdens de studie al aan de toekomst denken en vanwege de lagere rente voor een studielening meer geld lenen dan voor de studie nodig is. Ze denken eraan om een deel van de studieschuld voor de hypotheek te gebruiken, omdat er steeds minder extra geleend kan worden en de bijkomende kosten steeds meer vanuit eigen zak moeten worden betaald. Het NIBUD heeft berekend dat ruim 30% van de studenten meer leent dan ze nodig hebben en 10% spaart om na de studie een woning te kunnen kopen. Deze studieschuld voor hypotheek klinkt slim vanwege de lage rente, maar is dat het wel?

Zelf geld sparen met behulp van een bijbaan om in de toekomst de extra kosten om een woning te kopen is slim. Het extra lenen is minder handig, want zoals je eerder hebt gelezen heeft dit invloed op de hoogte van de maximale hypotheek. Hoe meer (studie) schuld er is, des te minder er geleend kan worden. Probeer daarom ook zoveel mogelijk zelf de studie en de kosten daarbij te betalen met een baantje. Wie weet kun je vervolgens na de studie daar blijven werken.

Studieschuld voor hypotheek volledig aflossen

Je ouders, of wellicht je opa of oma, kunnen besluiten je een handje te helpen door een bedrag aan je te schenken, zodat je bijvoorbeeld de studieschuld kan aflossen. Heb je een deel van de studieschuld afgelost? Dan gaat de bank nog steeds uit van de originele hoogte van de schuld. Stel je hebt een studieschuld van €15.000 en daarvan heb je al €10.000 afbetaald. De bank gaat dan toch uit van €15.000 in plaats van de resterende €5.000,-. Tenzij je extra hebt afgelost tussentijds. Dan kan de bank wel overgaan tot een hercalculatie van de leninglasten.

Helpen jouw ouders om de laatste €5.000 af te lossen? De maximale hypotheek wordt dan door de studieschuld nu niet meer gehinderd.

Als starter zijnde kan het soms lastig zijn om een hypotheek te verkrijgen, ook vanwege vaak een nog laag inkomen in het begin van jouw carrière. Je kunt gelukkig op verschillende manieren geholpen worden, om ondanks de studieschuld een hypotheek te krijgen. Kijk daarvoor bij startershypotheek.

Meer interessante pagina's: Garant staan voor een hypotheek - Hypotheekrente - Alles over hypotheken - Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? 

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance hompage