Wat is hypotheekrente?

Een veelbesproken onderwerp van de afgelopen jaren is de hypotheekrente. De hypotheekrentes zijn al een lange periode historisch laag. Dit is echter niet altijd zo geweest, in de jaren ’80 waren ze zelfs gemiddeld 13%!! Waardoor deze daling is gekomen; hoe de hypotheekrente wordt bepaald; wat het verschil is tussen variabele rente en rentevast periode; kortom alles over hypotheekrentes hebben wij voor u op een rij gezet. Benieuwd naar de actuele hypotheekrentes? Vraag hier het hypotheekrente overzicht aan. 

Rentetarieven hypotheek

Laten we beginnen bij het begin. Rente is een vergoeding voor het uitlenen van een geldbedrag en komt bovenop het geleende bedrag. Bij een hypotheek geldt dus ook rente. Hoeveel rente je moet betalen hangt van verschillende factoren, onder andere of je kiest voor een variabele rente of een rentevaste periode. Hypotheekrentes zijn in het algemeen lager dan bij andere vormen van leningen, omdat de woning als onderpand dient voor de hypotheekverstrekker. Het risico is daardoor minder groot voor de hypotheekverstrekker. Stel dat je de hypotheek niet meer kunt betalen, dan mag de hypotheekverstrekker de woning verkopen. Daardoor loopt de verstrekker dus minder risico om het geld niet meer terug te krijgen, dan bij een consumptieve lening waarbij er geen onderpand is.

Redenen waarom de hypotheekrente is verlaagd

Vanaf halverwege de jaren ’80 zijn de hypotheekrentes aan het dalen. De afgelopen jaren is de hypotheekrente zelfs flink gedaald. De lage inflatie is één van de redenen van de lage hypotheekrente. De Europese Centrale Bank (ECB) houdt de beleidsrentes laag. Dit zorgt ervoor dat het leven van geld en uitgeven van geld aantrekkelijker wordt en door lage spaarrentes het sparen minder oplevert. Hiermee hoopt de ECB dat er meer geld wordt uitgegeven en dus de economie weer aantrekt. De verstrekkers kunnen dan voordelig aan geld komen om uit te lenen. Dit zorgt voor historisch lage hypotheekrentes. Over het algemeen geldt dat hoe meer woningen er worden verkocht, er meer hypotheken moeten worden verstrekt en daardoor de hypotheekrentes stijgen. Echter is dit geen vast gegeven.

Meer concurrentie op hypotheekmarkt

De traditionele hypotheekverstrekkers, de banken, moeten per verstrekte hypotheek meer kapitaal aanhouden. Dit heeft te maken met de strengere kapitaaleisen die zijn gesteld na de kredietcrisis. Daarnaast hebben ze concurrentie gekregen van nieuwe hypotheekverstrekkers, zoals bijvoorbeeld pensioenfondsen en verzekeraars. En zoals je wellicht al weet zorgt meer concurrentie voor lagere prijzen, zo ook op de hypotheekrente. Het is daardoor voor sommige mensen interessant om de hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekverstrekker, waar men lagere hypotheekrentes kan krijgen.

Lagere hypotheekrentes bij minder risico

Hoe minder risico de hypotheekverstrekker loopt, des te lager hij de hypotheekrente kan stellen. Bij hypotheken waarbij de woningwaarde hoger is dan het geleende bedrag bijvoorbeeld. En andersom, bij meer risico kan er een hogere rente worden gesteld. De verhouding tussen de hoogte van jouw hypotheekbedrag en de waarde van de woning bepalen dus in welk tariefklasse jouw hypotheek behoort. Elke tariefklasse heeft een eigen rentepercentage.

Rentevast periode

Je kunt kiezen voor een rentevaste periode, zoals de naam al zegt staat de hypotheekrente gedurende deze periode vast. Over het algemeen kun je kiezen tussen een rentevaste periode van 1, 2, 5, 6, 7, 10, 12,15 en 20 jaar. Het voordeel van een rentevaste periode is dat je weet waar je aan toe bent. Het nadeel is dat als de hypotheekrentes zijn gedaald, je daar niet van profiteert. Overigens kan de rente wel veranderen tijdens de rentevaste periode als de verhouding van de waarde van jouw woning en het hypotheekbedrag wijzigen en de hypotheek daardoor in een andere tariefklasse komt. Afhankelijk van de resterende looptijd van de rentevaste periode kan het voordeel bieden om jouw hypotheek over te sluiten naar een hypotheekverstrekker met een lager rentepercentage. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je hierover alles vertellen.

Variabele hypotheekrentes

Als je kiest voor een hypotheek met een variabele rente dan kan de rente dus elke maand wijzigen. Het voordeel van een variabele hypotheekrente is dat als de hypotheekrentes laag zijn, jij daar snel van profiteert. Het nadeel is dat als de hypotheekrentes stijgen, jij daar ook mee te maken krijgt. Je hebt dus geen zekerheid over hoeveel je moet betalen aan rente, dit kan iedere maand anders zijn. De hoogte van de variabele hypotheekrente is onder andere afhankelijk van de renteontwikkeling. Daardoor is de variabele rente vaak in de vergelijkingen als laagste rentepercentage weergegeven. Dat wil niet betekenen dat je altijd lagere maandlasten hebt dan wanneer je kiest voor een rentevaste periode. Je kunt overigens wel tussentijds zonder kosten de hypotheekrente vastzetten voor een bepaalde tijd. Dat is handig als je denkt dat de hypotheekrentes het laagste punt hebben bereikt.

Hypotheekrente bij NHG

Als de hypotheek wordt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gelden daar ook weer speciale rentes voor. Nationale Hypotheek Garantie is namelijk een garantie voor de hypotheekverstrekker en voor jou. Stel dat je een woning koopt en werkloos raakt, gaat scheiden of arbeidsongeschikt raakt dan kan het zijn dat je de woning noodgedwongen moet verkopen. Verkoop je de woning voor minder dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan hou je een restschuld over. Als je aan bepaalde voorwaarden hebt voldaan en een hypotheek met NHG hebt, dan betaalt Stichting Waarborgfonds Eigen Woning de restschuld voor jou aan de hypotheekverstrekker. De hypotheekverstrekker loopt dus vrijwel geen risico met het verstrekken van de hypotheek. Daarom bieden ze vaak lagere hypotheekrentes aan dan bij hypotheken zonder NHG.

Hypotheekrenteaftrek

Een voordeel van de Belastingdienst: de hypotheekrenteaftrek. Je krijgt namelijk een deel van de Belastingdienst terug over de hypotheekrente die je betaalt. Hoeveel je terug krijgt is afhankelijk van de belastingschaal waar jouw inkomen binnen valt. Hoe meer inkomensbelasting je betaalt, des te hoger de hypotheekrenteaftrek is. Je kunt ieder jaar de hypotheekrenteaftrek regelen via de belastingaangifte. Ook kun je kiezen om de hypotheekrenteaftrek maandelijks te ontvangen via de ‘voorlopige aanslag’ bij de Belastingdienst. Je moet voor de hypotheekrenteaftrek wel voldoen aan de onderstaande voorwaarden:

• De hypotheek is afgesloten voor de aankoop of onderhoud van de woning welke jouw hoofdverblijf is. De hypotheekrente van een tweede woning is niet aftrekbaar.
• Vanaf 2001 is de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar.
• Als je de woning verkoopt en binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt, moet je de overwaarde die vrijkomt bij de verkoop investeren in de financiering van de nieuwe woning.

Verlaging hypotheekrenteaftrek

Voor de woningeigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten geldt dat ieder jaar de maximale hypotheekrenteaftrek wordt verlaagd. Van 52% naar uiteindelijk 38%.

Eisen hypotheekrenteaftrek

Voorheen was het mogelijk om hypotheekvormen af te sluiten waarbij er gedurende de looptijd niet werd afgelost en waarbij je toch kon profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Dat zorgde ervoor dat men maximaal van de hypotheekrenteaftrek kon profiteren. Per 1 januari 2013 zijn de voorwaarden voor nieuwe hypotheken gewijzigd. Alleen bij hypotheekvormen waarbij wordt afgelost tijdens de looptijd van 30 jaar mag hypotheekrente worden afgetrokken. Dat geldt dus voor de annuïteiten- en lineaire hypotheek. Heb je jouw hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan kun je dus nog wel de hypotheekrente aftrekken. Bij bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek die je voor 1 januari 2013 hebt afgesloten kunt je dus nog gewoon profiteren van de hypotheekrenteaftrek, terwijl je de hypotheek niet aflost tijdens de looptijd. Je betaalt maandelijks alleen de hypotheekrente en dit zorgt voor lage maandlasten. Een reden waarom deze vorm vroeger zo populair was.

Bouwrente bij nieuwbouwwoning

Als je een nieuwbouwwoning koopt die nog gebouwd moet worden of waarvan de bouw gestart is, betaal je bouwrente. Je betaalt al hypotheekrente, terwijl je nog niet in de woning kunt wonen. Dit wordt renteverlies genoemd. Als je de koopovereenkomst hebt getekend terwijl er nog niet is gebouwd dan heet dit renteverlies tijdens de bouw. Je betaalt rente over de hypotheekdelen die betaald zijn tijdens de bouw, zonder dat je er kunt wonen.

Als de bouw al is begonnen voordat je de koopovereenkomst hebt getekend, dan berekent de aannemer grond- en bouwrente over de kosten die hij/zij tijdens de bouw heeft gemaakt. Veelal is deze rente hoger dan de hypotheekrente en wordt meegefinancierd in de koopsom. Hierdoor kun je de rente aftrekken van de inkomensbelasting.

Wat is het toekomstbeeld van de hypotheekrentes?

Wat de toekomst gaat brengen op lange termijn is lastig te zeggen. Als de inflatie laag blijft dan is de verwachting dat de hypotheekrentes ook laag blijven. Herstelt de economie dan zullen eerst de hypotheekrentes van lange rentevaste periodes stijgen, maar vervolgens ook de rentes van kortere rentevaste periodes en de variabele rentes. Consumind Finance houd je middels nieuwsberichten op de hoogte hierover.

Hypotheek oversluiten vanwege lage hypotheekrente

In een periode van lage hypotheekrentes is het begrijpelijk dat ook jij hiervan wil profiteren door de hypotheek te laten oversluiten. Als je de hypotheek echter tussentijds oversluit moet je rekening houden met een boete die de huidige hypotheekverstrekker in rekening mag brengen. Jouw huidige hypotheekverstrekker loopt immers inkomsten mis over de resterende rentevaste periode. De hoogte van de boeterente verschilt per hypotheekverstrekker, evenals de duur van de rentevaste periode. Een onafhankelijke adviseur kan samen met jou alle mogelijkheden bekijken, waarbij rekening wordt gehouden met de boeterente. Vraag advies aan een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Meer interessante pagina's: Alles wat u moet weten over een hypotheek - Hoeveel kan ik lenen voor een huis? - Een tweede hypotheek - Hypotheek afsluiten met BKR 

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage