Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De naam aflossingsvrije hypotheek verklapt het eigenlijk al, het is een hypotheekvorm waar je gedurende de looptijd niet aflost. Je betaalt maandelijks alleen rente over de hypotheeksom. Doordat je niets aflost blijft het rentebedrag gedurende de looptijd gelijk. Dit geldt overigens alleen als je de rente gedurende de looptijd hebt vastgezet en niet hebt gekozen voor variabele rente, of als je rentevast periode tijdens de looptijd afloopt. Doordat je niet aflost bouw je geen vermogen op, je blijft dezelfde hypotheekschuld houden. Met de verkoop van de woning of met spaargeld moet je de schuld aflossen aan het einde van de looptijd. Bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Hieronder hebben we geïllustreerd hoe de maandlasten van de aflossingsvrije hypotheek eruit ziet. 

De aflossingsvrije hypotheek brengt een hoog risico met zich mee. Het risico dat je de hypotheek niet kunt aflossen omdat de woning te weinig opbrengt en/of je te weinig vermogen hebt opgebouwd om de hypotheek af te lossen. 

De kenmerken van aflossingsvrije hypotheek:

Hieronder hebben we kort voor je de kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek opgesomd:

• Tijdens de looptijd wordt er niet afgelost
• Het maandelijkse bedrag bestaat uit rente
• Hypotheken afgesloten voor 1 januari 2013 kunnen gebruik maken van hypotheekrenteaftrek
• Voor nieuw af te sluiten hypotheken is deze vorm fiscaal niet interessant

Kredietcrisis zorgde voor veranderingen

De kredietcrisis, die eerder in Amerika al is gestart, raakt in de zomer van 2008 ook de Europese en Nederlandse economie. Een aantal banken kunnen beleggers de hoge rente, die ze hebben beloofd, niet uitbetalen. Ondanks dat de Europese Centrale Bank in Frankfurt helpt, wordt men angstiger. Zowel het producenten- als consumentenvertrouwen daalt tot onder het vriespunt. Er wordt minder geld uitgegeven en minder geproduceerd. Daardoor gaat het minder goed met de economie in Nederland. De regels rondom het verstrekken van geld wordt aangescherpt en het lenen van geld is duurder geworden. Een tijd lang hebben we te maken gehad met een hoge werkloosheid en gedaalde woningprijs.

De aflossingsvrije hypotheek was vroeger een zeer populaire hypotheekvorm. Echter bracht deze vorm veel mensen in de knel tijdens de crisis. Want ze hadden destijds hoge hypotheken kunnen afsluiten op hun woning en loste niet af. Dankzij de crisis was de waarde van hun woning gedaald, konden de rekeningen niet meer betaald worden en moesten sommige mensen hun woning (nood)gedwongen verkopen. En dat met verlies. Hierdoor kregen ze hoge schulden.

De kredietcrisis zorgde ervoor dat de overheid wijzigingen in het beleid maakte. Per 1 januari 2013 kan men niet meer gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek bij een nieuw af te sluiten aflossingsvrije hypotheek. Om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek kan er alleen gekozen worden voor een hypotheek waarbij er afgelost wordt gedurende de looptijd, dus voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Ook zijn de regels rondom de maximale hypotheek gewijzigd. Zo wil de overheid voorkomen dat mensen in de toekomst weer in de knel komen.

Hypotheekrente aflossingsvrij

Mensen die voor 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten kunnen nog steeds profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Wil je jouw hypotheek verhogen of een nieuwe hypotheek afsluiten? Dan moet je hiervoor kiezen tussen een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Alleen dan kun je over het geleende deel de hypotheekrente aftrekken van de belasting. 

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Wil je jouw aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker, zonder dat je verhuist? Je kunt besluiten de hypotheek over te sluiten, omdat de rentevast periode afloopt of omdat je bij een andere hypotheekverstrekker een gunstigere rente kunt krijgen. Er zijn mogelijkheden. Waar je wel rekening mee dient te houden is dat je kosten maakt voor het oversluiten. Doe je dit namelijk tijdens je rentevast periode? Dan kan je hypotheekverstrekker een boeterente in rekening brengen. Tijdens het moment van renteherziening kun je wel zonder boeterente te hoeven betalen oversluiten. Daarnaast heb je te maken met advies- en bemiddelingskosten en taxatiekosten.

Oversluiten aflossingsvrij deel

Vaak hanteren hypotheekverstrekkers de regel dat de aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde, zelfs als je bij je huidige hypotheekverstrekker een hoger aflossingsvrij deel hebt. Als jouw woning minder waard is dan het hypotheekbedrag, wil de nieuwe hypotheekverstrekker niet altijd de mogelijkheid voor oversluiten bieden. Bekijk samen met een onafhankelijke hypotheekadviseur wat je mogelijkheden zijn. 

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten en hypotheekrenteaftrek

Wil je jouw aflossingsvrije hypotheek, die je voor 1 januari 2013 hebt afgesloten, oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker en wel deze hypotheekvorm met het fiscale voordeel behouden? Dat kan.

Rentemiddeling aflossingsvrije hypotheek

Wil je jouw hypotheek oversluiten vanwege lagere rentes? Bij sommige hypotheekverstrekkers is rentemiddeling mogelijk. Dan wordt je huidige hypotheekrente gemiddeld met een lagere rente van uw nieuwe rentevastperiode.

Huidige hypotheekvorm wijzigen

Wil je jouw aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm waarbij je aflost en nog steeds gebruik kan maken van de hypotheekrenteaftrek? Dan kun je kiezen tussen de lineaire- of annuïteitenhypotheek.

Heb je voor 1 januari 2013 een andere hypotheekvorm afgesloten en wil je deze omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek? Dat is mogelijk, met behoud van de regeling rondom de hypotheekrenteaftrek. Wel zal de hypotheekverstrekker eerst toetsen of je hiervoor in aanmerking kunt komen. Hiervoor worden de normen die per 1 augustus 2011 zijn vastgesteld gebruikt. Vraag eerst een onafhankelijke hypotheekadviseur voor advies.

Aflossingsvrije hypotheek berekenen

Wil je berekenen wat het voordeel voor je is om de aflossingsvrije hypotheek over te sluiten of om te zetten? Een hypotheekadviseur kan je hierbij het beste helpen. Voor een nieuwe hypotheek is het niet zinvol om te berekenen wat een aflossingsvrije hypotheek je zou kosten. Je kunt immers bij deze vorm niet gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

Risico aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek brengt naast het grote fiscale voordeel ook risico’s met zich mee. Omdat je gedurende de looptijd helemaal niet aflost, loop je het risico dat je aan het eind van de looptijd de woning gedwongen moet verkopen om met de opbrengt de hypotheek af te kunnen lossen. En als de opbrengst te laag is, blijf je met een restschuld zitten.

Tussentijds aflossen bij aflossingsvrije hypotheek

Je kunt besluiten tussentijds de aflossingsvrije hypotheek gedeeltelijk af te lossen, om het risico te beperken dat je in de problemen komt omdat je de hypotheek niet kunt aflossen. Het voordeel is dat je maandlasten verlaagd worden, omdat je rentebedrag lager wordt. Dit kan uitkomst bieden als je verwacht dat je in de toekomst een lager inkomen hebt, omdat je minder gaat werken bijvoorbeeld. Ook verlaag of voorkom je een eventuele restschuld. Als je jouw eigen vermogen gebruikt om af te lossen dan zorg je ervoor dat je vermogen in box 3 afneemt, waardoor je minder of geen vermogensrendementsheffing betaalt. De hypotheekverstrekker kan besluiten om daarnaast de renteopslag te verlagen, omdat de verstrekker minder risico loopt over het uitgeleende bedrag.

Het extra aflossen kent ook nadelen. Je kunt niet onbeperkt aflossen. Je kunt daarnaast minder hypotheekrente aftrekken, waardoor je wellicht meer inkomensbelasting moet betalen. En als je de woning verkoopt met overwaarde, dan moet je dit gebruiken voor de aankoop of verbetering van een nieuwe woning (bijleenregeling). Anders kun je namelijk niet optimaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

Nationale Hypotheek Garantie

Tegenwoordig kun je geen nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie meer krijgen als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Voorheen was het gedeeltelijk mogelijk. Je kon toen bij een hypotheek met NHG maximaal 50% van de woning met een aflossingsvrije hypotheek financieren. De overige 50% moest je met een andere hypotheekvorm financieren, of spaargeld voor gebruiken.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

De voordelen waren voor 1 januari 2013 groot om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Een reden waarom deze vorm vroeger ook zo gewild was. De voordelen zijn:

• Als je de hypotheek voor 1 januari 2013 hebt afgesloten dan kun je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
• Gedurende de looptijd betaal je alleen de hypotheekrente. Als je nog gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek regeling dan profiteer je hier maximaal van. Het rentebedrag is namelijk gedurende de looptijd hoog.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

De hypotheekvorm leek altijd zeer voordelig, maar er zitten ook nadelen aan de aflossingsvrije hypotheek. Het verleden heeft dat uitgewezen, toen mensen in de problemen kwamen omdat ze hun hypotheekschuld niet konden afbetalen. Hieronder hebben we de nadelen opgesomd:

• Je kunt, als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, of je huidige hypotheek wilt verhogen, niet gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
• Je bouwt met deze hypotheekvorm geen vermogen op om de hypotheek af te lossen.
• Heb je aan het einde van de looptijd niet voldoende middelen om de hypotheek af te lossen? Dan ben je wellicht gedwongen om de woning te verkopen met alle gevolgen van dien.
• Moet je tussentijds de woning verkopen, vanwege bijvoorbeeld werkloosheid of een scheiding, en gebeurt dit tegen een lager bedrag dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan houd je wellicht een restschuld over. 

Meer interessante pagina's: Alles over de startershypotheek - Een tweede hypotheek - De goedkoopste hypotheek vinden - Kosten van hypotheekadvies

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage